مدیریت بدهی و پرونده اعتبار مالی شما
“Your Credit Management”
2010 ,Apr
در نظام های سرمایه داری، ابزار تولید عموما در تملک و اختیار بخش خصوصی است و تخصیص منابع در جهت افزایش هرچه بیشتر سود انجام می شود و سرمایه که یکی از اصلی ترین ابزار تولید است نیز محدود بوده و استفاده موثر و حداکثر از آن، مستلزم بکارگیری اهرمهای مالی و پولی است. به بیان دیگر برای استفاده حداکثر از ابزار محدود تولید، از قبیل سرمایه، معاملات غیر نقدی و یا نسیه تشویق و ترویج می شود و مقررات و ضوابط این گونه معاملات نیزمدون و مصوب می گردند.
لذا سیستم داد و ستدهای غیر نقدی و اعتباری در این کشورها معمولا ایجاب می کند که برای هرشهروند حقیقی و یا حقوقی که به دنبال استفاده از اعتبارات مالی و پولی است و تقاضای خرید نسیه را دارد، پرونده ای تشکیل شود که به "پرونده اعتباری" مرسوم است. این پرونده در واقع کارنامه خلاصه ای از عملیات و داد وستدهای اعتباری شخص حقوقی و یا حقیقی است. که مدیریت او در اداره تعهدات مالی اش را ارزیابی نموده است، پرونده اعتباری شهروندان یک کشور سرمایه داری کارنامه آنان در جریان فعالیت های اقتصادی شان را ضبط و ثبت و ارزیابی می کند و برای هر شخص نمره ای را نیز قائل می شود که معمولا بین (900-300) نوسان می کند.
این رتبه اعتباری در واقع شاخص مدیریت بدهی شما بوده و مبنای تصمیم گیری برای وام دهندگان به شما است. این نمره بسیار پر اهمیت است ومالیه خانواده به شدت از آن متأثر می شود.
البته و متاسفانه باید اذعان نمود که نظام رتبه بندی اعتباری خالی از اشکال نیست و در بسیاری مواقع ارزیابی آن منطبق با واقعیت نمی باشد. علت این امر نیز در پیش فرضهای رتبه بندی می باشد که در حوصله این بحث نیست. اما باید دید که چگونه می شود این رتبه و ارزیابی سیستمی را تحت نظارت داشت و اجازه نداد که رتبه مذکور بطور غیر منصفانه کاهش یابد. شرط اول آن است که داشتن اعتبار خوب در غرب را پر اهمیت بدانیم و سپس به توصیه های پنج گانه ذیل نیز عمل کنیم تا قربانی ارزیابی غیر واقعی این سیستم اعتباری نشویم و بتوانیم جریان معاملات مالی غیر نقدی خود را به نحو احسن اداره کنیم.
طی دو سال اخیر اقتصاد جهان و بالاخص کشورهایی که دارای نظام سرمایه داری هستند، بسیار صدمه دیده اند، افزایش بی کاری و کسادی در تمام بخش های اقتصادی از یک طرف و سخت تر شدن شرایط اخذ وام و اعتبار از طرف دیگر موجب خدشه دار شدن اعتباری بسیاری از افراد حقیقی و حقوقی در جهان شده است. خدشه دار شدن اعتبارها به معنی کاهش رتبه اعتباری است که موجب می گردد تا بانکها از دادن وام به افراد خودداری نمایند، لذا تنها راه حل آن است که به اعتبار مالی خود توجه بیشتری بکنیم و راه های افزایش رتبۀ اعتباری خود را به دقت مورد مطالعه و بررسی قرار دهیم تا قادر باشیم از بازار پولی و مالی کشور بهره بیشتری ببریم.
متخصصان وام معمولا دارای اطلاعات خوبی برای ارتقاء رتبه اعتباری شما هستند و می توانند در اداره بدهی ها به شما راهنمایی های ارزنده ای بکنند. به عنوان مثال چنانچه منزل شما افزایش قیمت یافته است و در مجموع بدهی آن کم است وشما هم دارای اعتبار خوبی هستید، می توانید از طریق تأمین مالی مجدد وجه نقد کافی جهت بازپرداخت بدهی های بهره بالا استفاده و سطح بدهی های متفرقه خود را کاهش دهید. این عمل موجب افزایش رتبه اعتباری شما می شود.
نرخ های امروز وام را نرخ های اضطراری می نامند، زیرا بسیار پائین بوده و شاید تاریخ اقتصادی جهان در چند دهه آینده چنین نرخ هایی را تجربه نکند، لذا امروز تأمین مالی مجدد (Refinance) یک حرکت بسیار سنجیده است که می تواند بدهی های بهره بالای شما را پرداخت و حجم نقدینگی شما را افزایش دهد.
اما برای آنکه بتوانیم الگویی مشخص برای اداره بدهی های خود و ارتقاء رتبه اعتباری ارائه دهیم ذیلا به بیان پنج روش ساده می پردازیم:
الف) میزان بدهی کارت های اعتباری خود را پایین نگه دارید. به بیان دیگر سعی کنید بیش از 30% اعتبار کارت خود را استفاده نکنید. به عنوان مثال اگر کارت اعتباری شما (Credit Card) دارای 3000 دلار اعتبار است، سعی کنید که بدهی این کارت از هزار دلار تجاوز نکند. کارت های اعتباری (Credit Cards) به لحاظ ماهیت نشان وضعیت اعتباری شما را به سرعت بیشتری در مقایسه با خطوط اعتباری (Line of Credit) و یا وام اتومبیل متأثر می کنند.
ب) استفاده از کارت اعتباری خود را هرچه می توانید کاهش دهید. استفاده از این کارتها و پرداخت یکجای آنان در مقاطع زمانی و یا ماهیانه، احتمال تأثیر منفی بر اعتبار شما را افزایش می دهند. هنگامیکه بدهی کارت شما گزارش می شود، چنانچه حجم بدهی بالا باشد اعتبار شما کاهش می یابد، حتی اگر در روزهای بعد از گزارش کلیه بدهی را یکجا پرداخت نمایید. لذا استفاده از کارت و پرداخت کل بدهی بر اساس ماهیانه خطر کاهش اعتبار را در پیش دارد و سیستم اعتباری به این حقیقت که بالانس بدهی شما در روزهای متعاقب گزارش تماما بازپرداخت می شود، توجه ندارد.
ج ) میزان بدهی و اعتبار خود را مرتبا چک کنید. اگر وام دهنده به شما کمی در ارائه گزارشات خود تعلل کند، حاصل کار متاسفانه تأثیر زیادی بر اعتبار شما می گذارد. لذا مطمئن شوید که حسابهای شما به روز است و همه صورت حسابها به موقع پرداخت می شوند. متاسفانه برخی موسسات مالی حداکثر اعتبار شما را در گزارشات خود اعلام نمی کنند، لذا سیستم اعتباری مجبور خواهد بود به میزان بدهی و نوسانات آن توجه کند و از آنجا که اطلاعات لازم مبنی بر حداکثر اعتبار را در اختیار ندارد، فرض را بر آن می گیرد که شما در حال استفاده کردن حداکثر اعتبار هستید، حال آنکه ممکن است شما حتی کمتر از 50 درصد از اعتبار را در حال استفاده هستند. بهترین راه حل آن است که Balance خود را پایین نگه دارید و اجازه ندهید که پرداخت های ماهیانه شما عقب بیفتد، زیرا سیستم اعتباری پس از دریافت گزارش عملکرد ماهیانه شما، صرفا به Balanceها نگاه می کند و افزایش و کاهش آنها را ملاک قرار می دهد.
د) کارتهای اعتباری قدیمی تر ارزش بیشتری از نظر اعتباری دارند، لذا سعی کنید این کارتها را از دست ندهید، زیرا کارتهای قدیمی تر وزنه و اعتبار بهتری به عملکرد مالی شما می دهند. لذا توصیه می شود کارتهای قدیمی تر خود را فعال نگه دارید.
ه) اگر در پرونده اعتباری خود متوجه اشتباهی شدید، بلافاصله اقدام به حل مسئله نمایید و اجازه ندهید که این اشتباهات در سیستم اعتباری شما بمانند و احیانا به آنها اضافه شود. بعنوان مثال اگر متوجه شدید که صورتحساب ماهیانه تلفن شما به غلط گزارش شده است، وشرکت تلفن مربوطه به هر دلیل حاضر به اصلاح و گزارش اشتباه نیست ، می توانید مسئله را با سازمان اعتباری (Credit Bureau) در میال گذارید و آنها را از شرایط آگاه سازید.
بهر حال اگر شما بهر دلیلی به دفعات نتوانسته اید پرداخت های معمول و ماهیانه کارتهای اعتباری خود را انجام دهید، مسلما رتبه اعتباری تان کاهش یافته وبه راحتی نخواهید توانست وام ارزان قیمت بگیرید، مگر آنکه اعتبار خود را بهبود بخشید.متخصصان وام مسکن معمولا دارای تجربه و دانش کافی برای طرح بهبود اعتبار شما هستند و مراجعه به آنها بسیار سودمند است.
با احترام – محمود گنابادی
متخصص وام های مسکن و تجاری
Dominion Lending Centre
Tel.: 604-340-3270
No comments:
Post a Comment